Потребительские кредиты подорожали вдвое — возможна ли кредитная амнистия в 2022 году?

Полная стоимость потребительского кредита в России в марте на фоне ужесточения политики банков выросла почти вдвое — до 30,7 % с 17 % годовых в феврале, подсчитали для РИА Новости в бюро кредитных историй «Эквифакс».

«На фоне ужесточения кредиторами своих требований к заемщикам банки были вынуждены увеличить процентные ставки по кредитам вследствие роста ключевой ставки. Существует вероятность того, что при отсутствии новых внешних шоков ставки могут начать снижаться», — поясняют эксперты компании.

Такой показатель является максимальным как минимум с начала 2020 года — более ранней статистики по данному показателю у компании нет.

Россияне стали меньше брать потребительских кредитов — банковские ставки для многих непосильны

На этом фоне резко упали выдачи потребительских кредитов в прошлом месяце. Так, за месяц они сократились на 69,4 % — до 612,6 тысячи ссуд, что является минимумом с апреля 2020 года. Одновременно объем полученных россиянами потребительских кредитов в марте рухнул на 82,7 % — до 84,8 миллиарда рублей.

Компания ранее во вторник сообщила, что средний размер потребительского кредита в России в марте упал в 1,4 раза — до 138,4 тысячи рублей, что является минимальным уровнем за более чем семь лет.

Национальное бюро кредитных историй сообщало, что больше всего выдача потребкредитов сократилась в Московской области (-69,3 %), Москве (-68,9 %) и Санкт-Петербурге (-67,1 %). По мнению аналитиков, на сокращение кредитования повлиял рост ставок из-за санкций. В марте Центробанк РФ поднял ключевую ставку до 20 %, в апреле ее снизили до 17 %.

Вслед за снижением ключевой ставки ЦБ с 20 % до 17 % начали уменьшать ставки по потребкредитам и коммерческие банки. В частности, ВТБ с 12 апреля предлагает минимальную ставку 15,9 % годовых, Сбербанк с 10 апреля снизил ставку до 19,9 % годовых. До такого же уровня планирует в ближайшее время снизить ставку и ХКФ-банк, что на 3 п. п. ниже предлагаемых сейчас условий. Для различных сегментов клиентов ставка снизилась на 3-5 п. п. и в Экспобанке, приводит данные директор блока розничных продуктов Иван Медведев.

В большинстве банков, говорится на их сайтах, минимальная ставка сейчас колеблется от 14,9 % до 20 %. На таких же уровнях ставки находились пять лет назад. По данным НБКИ, в 2017 году ставки колебались от 14,2 % до 20,8 % годовых в зависимости от суммы и срока кредита. По данным Frank RG, медианный уровень ставок по кредитам на 1 января составлял 14,4 % годовых, а к 7 апреля увеличился до 26,2 % (на таком уровне ставки находились в мае 2015 года).

Однако снижение ставок не означает ослабления банковского скоринга и едва ли приведет к существенному росту рынка (по данным Frank RG, в марте падение выдач потребкредитов превысило 80 %).

Кредитная амнистия в апреле-мае 2022: можно ли не платить кредит из-за санкций? Россиянам спишут часть долгов, какие именно и кому?

В 2021 году долги физических лиц перед банками достигли 24 трлн рублей, в этом году цифры будут еще больше из-за роста процента дохода, который россияне отдают по займам, считает глава фракции «Справедливая Россия — За правду» Сергей Миронов. По его мнению, необходимо вытаскивать население из кредитного рабства.

«С повышением ключевой ставки ЦБ объемы кредитования снизились, но положение заемщиков ухудшается – и по старым, и по новым займам. В этой ситуации нужны радикальные, действенные решения государства. Во-первых, необходимо списать безнадежные долги граждан перед МФО и ликвидировать этот институт ростовщичества, загоняющий людей в нищету. Во-вторых, пора запускать масштабную кредитную амнистию для банковских заемщиков», – написал парламентарий в своем Telegram-канале.

Механизм осуществления кредитной амнистии закреплен в законопроекте, подготовленном фракцией «Справедливая Россия — За правду». В четверг, 21 апреля, в 10:00 Государственная Дума заслушает ежегодный отчет Центрального банка, после чего рассмотрит вопрос о назначении Председателя ЦБ.

«Мы предлагаем предоставлять заемщикам в трудной жизненной ситуации льготный период, в течение которого они не платят ни процентов, ни пеней, а выплачивают лишь “тело” долга. Такую возможность надо предоставить, к примеру, официальным безработным, малоимущим с доходами ниже трех прожиточных минимумов, гражданам, чьи доходы упали более чем на 30%», – рассказал глава думской фракции.

Предлагается установить максимальный срок амнистии — 20 лет.

«Миллионы россиян сталкиваются с риском личного дефолта. И это может быть опаснее внешних санкций. Почти 9 млн граждан уже имеют безнадежные долги перед МФО и банками. Если не принимать оперативных мер, эта цифра будет расти. Пора вытаскивать население из тотального кредитного рабства, которое стало тормозом экономики», – резюмировал лидер СРЗП.

Обнуление кредитов: что это такое, как можно воспользоваться

Кому и как можно воспользоваться обнулением кредитов, какие есть плюсы и минусы?

Обнуление кредитов – зачем нужна услуга

Должник может избавиться от своих обязательств, но при условии, что докажет свою неплатежеспособность. Безусловное прощение долгов предусмотрено только в налоговой сфере. Государство списывает безнадежную задолженность, возникшую по налогам и пени и по страховым взносам. Но даже налоговая амнистия имеет ограничения по видам налогов и сборов, от которых освобождают физических лиц и ИП. Например, долги по акцизам под налоговую амнистию не попадают.

В остальных случаях полностью избавиться от долгов — значит обратиться к процедуре банкротства. Банкротство физического лица и индивидуального предпринимателя допускает освобождение от задолженностей. Но тот же закон обязывает граждан подтверждать признаки несостоятельности и сумму просрочки, наличие у человека других неисполненных обстоятельств.

Сейчас процедура банкротства проводится не только через арбитраж, но и во внесудебном порядке. При грамотном подходе можно освободиться от кредитного бремени или получить реструктуризацию задолженности.

Также можно списать долг по кредиту в связи с истечением срока давности. Кроме того, существует государственная программа для списания долгов, которую еще именуют «кредитной амнистией». Условия, которые необходимы для вынесения такого решения, установлены постановлением правительства №373 от 20.04.2015 года. Последняя редакция начала действовать 13.10.2018 года.

Кто может воспользоваться правом обнуления кредитов

На основании закона 127-ФЗ банкротом объявляется гражданин, имеющий непогашенную задолженность в сумме не менее 500 тыс. руб. и не вносящий обязательные платежи в течение трех месяцев. Решение принимает арбитражный суд.

Чтобы стать банкротом, нельзя владеть имуществом, кроме определенного минимума:

• единственного жилья;
• личных вещей;
• необходимых предметов быта;
• имущества, предназначенного для профессиональной деятельности;
• транспорта для инвалидов.

Все остальное реализуется на специальных аукционах, чтобы возместить банкам хотя бы часть непогашенного кредита. Перевести имущество на родственников или продать вряд ли удастся, так как все подозрительные сделки за год до объявления банкротства будут аннулированы. Перед тем как узнать, что долг по кредиту списан, придется отказаться от официальной работы с зарплатой выше прожиточного минимума.

Пока заемщик сам не предпримет активных действий, чтобы списать свои долги, ему придется платить неподъемные проценты, терпеть давление со стороны кредиторов, коллекторов и приставов.

Чтобы успешно пройти банкротное дело, нужно:

1. Подтвердить признаки своей несостоятельности и неплатежеспособности, например, указать на факт, что период просрочки по долгу уже превысил три календарных месяца.
2. Необходимо указать сумму долга, заявить об отсутствии имущества, раскрыть другие обстоятельства, не позволяющие погашать долги, например, сообщить о снижении дохода.
3. Направить документы в суд или МФЦ. В суд необходимо обратиться обязательно, если ваш долг превышает 500 тыс. руб. Упрощенное (внесудебное) банкротство через МФЦ было введено с 1 сентября 2020 года, воспользоваться им можно при просрочке от 50 и строго до 500 тыс. руб.
4. Пройти обязательные этапы процедуры — для судебного банкротства это реструктуризация и (или) реализация имущества, а упрощенная процедура предусматривает проверки в МФЦ и шесть месяцев ожидания возражений кредиторов.

Также можно избежать выплат по просроченным кредитам, если банк пропустит срок давности. Это возможно только в том случае, если банк не требует вернуть долг в течение трех лет.

В данной ситуации нужно вовремя направить в судебный орган заявление о прекращении дела по причине истечения сроков. Если не сделать этого, судья может удовлетворить иск, даже если срок давности истек. Отказ в иске по срокам не мешает требовать долги во внесудебном порядке. Банк вправе сам рассылать претензии или звонить должнику, а также продать долг коллекторскому бюро. Полностью прекратить все требования по возврату долга можно лишь после завершения банкротного дела.

Основные минусы процедуры обнуления кредитов

Банкротство имеет ряд негативных последствий. Загубленной будет кредитная история, пострадает деловая репутация.

К минусам любой формы банкротства можно отнести:

• сложность и длительность судебной процедуры;
• значительные расходы при ведении дела через арбитраж (общая сумма трат может составить до 200 тыс. руб.);
• продажа активов, если банкротство идет через суд;
• возможная ответственность за преднамеренное или фиктивное банкротство;
• последствия, которые наступают для банкрота (например, запрет на получение руководящих должностей в организациях на срок от трех лет);
• большой перечень документов и сведений, которые нужно подготовить для суда;
• практически 100% отказ в выдаче кредита в первые годы после прохождения банкротства.
• Больше всего минусов у судебного банкротства, которое не всегда завершается списанием долгов.

Алексей Казарин, генеральный директор компании «Система кредитных специалистов»:

«Списание долгов делается в рамках процедуры банкротства. Это процедура признания человека финансово несостоятельным. Назначается конкурсный управляющий, который выясняет, какие есть у должника активы, доходы. В рамках банкротного дела они все арестовываются, потом участвуют в банкротном деле, и за счет них погашаются задолженности. В итоге после прохождения процедуры выносится решение суда о признании банкротом физического лица, и все неоплаченные долги списываются».

Это крайняя мера, когда человек признает себя недееспособным для выплаты своих долгов и по большому счету это неинтересно ни банку, ни нормальным заемщикам. Человеку нельзя становиться руководителем, учредителем на срок от трех до пяти лет в зависимости от типа организации. Но самое важное последствие в том, что человек, который прошел процедуру банкротства, просто закрывает свою кредитную историю.

Как россиянин может получить отсрочку по выплате кредита

Как можно получить отсрочку по существующим кредитам, если доходы в последнее время резко снизились? Ответ на данный вопрос предоставил эксперт, передает Udm.aif.ru.

«Если у заёмщика возникли сложности с оплатой кредита, можно воспользоваться кредитными каникулами, – отвечает управляющий банком Юрий Бычковский. – Такая мера уже действовала во время пандемии. При этом те, кто уже брал каникулы раньше, вправе сделать это повторно. В России действует федеральный закон 106-ФЗ «О Центральном банке РФ». В соответствии с ним кредитные каникулы распространяются на кредиты, которые выдали до 1 марта 2022 г. С 8 марта все клиенты банка, доходы которых снизились на 30 % и более, могут воспользоваться программой реструктуризации. Заявку можно подать до 30 сентября 2022 г. Отсрочка будет действовать на выплату основного долга и процентов. Однако срок каникул не может превышать шесть месяцев».

Депутаты Госдумы предложили расширить кредитные каникулы

Кредитные каникулы в России необходимо расширить. В Госдуме назвали меру эффективной и востребованной у населения, но условия предоставления отсрочки не позволяют многим россиянам ею воспользоваться. Инициативу по расширению кредитных каникул в письме премьер-министру РФ Михаилу Мишустину изложила зампредседателя думского комитета по строительству и ЖКХ Светлана Разворотнева.

Депутат предложила определять максимальный лимит по кредиту, дающий право на приостановление выплат, не по изначальной сумме, а по остатку на момент подачи заявления. Также следует увеличить лимиты по ипотеке, которые позволяют обратиться в банк за отсрочкой.

Закредитованность населения за последние несколько лет значительно выросла, поэтому кредитные каникулы хорошо себя зарекомендовали. Кабмин решил вернуть их в условиях внешнеполитического давления на Россию, подчеркнул глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Льготный период распространяется на кредиты, взятые до 1 марта 2022 года. Заемщик может обратиться в банк за предоставлением отсрочки платежей до 30 сентября 2022 года.

Однако воспользоваться льготным периодом могут не все. Помимо основного условия — падение доходов на 30% — существует ряд препятствий. Максимальные лимиты займов, по которым россияне могут получить отсрочку, не корректны, их следует увеличить, указала Разворотнева. Проблемы возникают и в ипотечном, и в автомобильном кредитовании.

«Достаточно большая часть граждан из тех, кто брал различные кредиты в 2020 и 2021 годах, не смогут воспользоваться кредитными каникулами из-за установленных лимитов. При этом именно в 2021 году было выдано рекордное количество ипотечных кредитов», — пояснила депутат.

Эксперты подсчитали, сколько россиян планируют взять кредит в ближайшее время

Журналисты РБК изучили результаты опроса НАФИ и сообщают, что только 8% россиян рассматривают возможность получения кредита в ближайшие несколько месяцев. Остальные же не планируют прибегать к такому виду материальной поддержки. В опросе приняли участие 1600 человек из 53 регионов РФ.

Известно, что среди тех, кто взять кредит всё-таки хочет, — 12% это молодые люди в возрасте от 18 до 24 лет. Это самая большая категория. А вот реже всего обратиться за финансовой помощью в банк планируют россияне старше 55 лет. Среди них желающих взять кредит только 6%. Чаще всего кредит нужен людям для того, чтобы купить бытовую технику, электронику или мебель. На втором месте строительство и ремонт. На третьем — автокредит.

Ранее депутаты от партии «Справедливая Россия — За правду» предложили списать кредиты участникам военной спецоперации на Украине. Сообщалось, что в проекте закона указано, что финансовая организация должна будет аннулировать все задолженности таких клиентов за пять дней с момента обращения. Половину суммы банкам будут возвращать из государственного бюджета.